Crise financière = le phénomène du surendettement

[Audrey69]

bonjour (ou re ^^ )

Vous avez surement deja tous entendu parler de ce phénomène qui depuis le début de la crise financière touche de plus en plus de foyers en France : le surendettement.

Obtention de crédits (surtout ceux à la consommation), loyers que l'on ne peut plus payer, etc sont autant de facteurs qui poussent désormais de plus en plus de français à se retourner vers la Banque de France afin de créer le fameux Dossier de Surendettement.
Il s'agit là de répertorier toutes les créances que l'on ne peut plus honorer. Ce dossier est uniquement pour les particuliers en grosse difficulté financières ne pouvant plus assurer les mensualités dûes et qui n'ont plus possibilité de s'arranger avec leur créancier.
Une commission prends ensuite une décision, à savoir que, vu la crise et donc le nombre de dossiers à gérer, cela prends au bas mot 1 à 2 mois pour avoir une réponse.
Dans la majorité des cas (après c'est plus compliqué selon chaque cas mais j'essaie ici de résumé après différentes lectures sur le net) si le dossier est accepté alors la BDF établit un tableau d'échéance.
En gros, si les créanciers sont d'accord pour que l'endetté face ce dossier, les mensualités dues sont donc allégées et étalées sur plusieurs années (8ans au maximum). Durant ce laps de temps, le particulier est inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers).

Je fais donc appel à vous pour recueillir vos témoignages, savoir si vous même ou vos proches vivent cette situation, si vous avez des conseils ou exemples à nous donner.

J'ai moi même 2 crédits à la consommation (dont un qui me retombe sur le dos à cause de mon ex) et je dois une grosse somme à locapass qui à l'époque c'était bien joué de moi et qui maintenant me réclame des mensualités astronomiques (environ 230€/mois ).. et je songe donc à constituer mon dossier mais j'ai entendu pas mal de choses qui m'effraient un peu comme par exemple le fait que l'n a pas plus le droit aux chèques et CB et également que cela peut gravement compromettre ma recherche de logement (les bailleurs apparament refuseraient souvent les personnes ayant un dossier de surendettement par peur de ne pas être payé chaque mois - ce que je peux comprendre)


Merci d'avance

[falinette]

bonjour ma douce

tout d'abord comment vas tu ?

ton explication est juste
rien a re-dire quant au dossier de sur endettement
problème qui existe bien avant la crise mais mis en avant depuis je dirai

par contre là je ne suis pas d'accord :

de choses qui m'effraient un peu comme par exemple le fait que l'n a pas plus le droit aux chèques et CB

cela est faux car tu conserve une CB et ton chéquier normal faut vivre !!!
(à moins que cela dépend de la situation de chacun là je m'incline)

ta vie financière ne change pas dans le sens où tu perçois ton salaire et paie des crédits, loyers....

il n'y a que deux choses qui changent :
- comme tu dit, les montants à verser aux différents créanciers sont diminués (les premiers temps c'est 0% d'intérêt) tout ceci étant bien expliqué et clair dans le tableau des échéances
- ton inscription au FICP : ce qui est normal car la BDF jour un interlocuteur entre les différentes parties et permet une refonte des conditions initiales
la totalité des sommes seront payées mais sur plus long terme afin de permettre aux débiteurs de vivre normalement

cette inscription au FICP est comme une sorte de protection
cela évite que tout sur-endetté ne procède à d'autres prêts
tu serais donc interdite de crédit durant la période de remboursement ce qui au fond est normal
la BDF étudie ta demande de sorte à te laisser de quoi payer ton loyer, ton téléphone....
en fait elle te permet d'avoir le disponible pour faire face à tous tes frais et si tu gères même à tes économies

attention : si tu constitues ce dossier, et que tu n'es pas titulaire d'un livret A ou tout autre compte d'épargne, penses à demander à ton banquier de t'en ouvrir 1 avec une somme minimale de 10 €
cela te permettra de verser des sommes durant toute la période de remboursement si tu le souhaites
mais par virement ponctuel et ce sera ton banquier qui le fera à ta demande

mais attention chaque dossier est étudié scrupuleusement
une lettre de toi est demandée pour expliquer ta situation
il faut être de bonne foi car beaucoup ne le sont pas et cela ne joue pas en faveur des autres
de plus la BDF , n'est pas tenue de regrouper tous les crédits c'est un point important à savoir

j'espère avoir répondu à ta question
tu sais tout du dossier BDF
je te conseille vivement d'en parler à ton banquier qui te conseillera et établira déjà un petit plan des démarches
cet entretien que tu auras eu devra être inséré dans ta lettre et jouera un plus à ta demande sois en sûre

gros bisous
Falinette

[falinette]

que cela peut gravement compromettre ma recherche de logement (les bailleurs apparament refuseraient souvent les personnes ayant un dossier de surendettement par peur de ne pas être payé chaque mois - ce que je peux comprendre)

depuis quand un bailleur doit connaitre ta vie privée et savoir si tu as dossier BDF ???
première nouvelle !

je t'invite à cette lecture (que tu peux approfondir au besoin tant auprès d'avocats qui reçoivent gratuitement souvent 1 fois par semaine - consultes l'annuaire pour plus de renseignements )

"loi du 6/7/1989, art 22-2 :

En préalable à l'établissement du contrat de location, le bailleur ne peut demander au candidat à la location de produire les documents suivants :

[...]
-attestation de bonne tenue de compte bancaire ou postal ;

-attestation d'absence de crédit en cours ;
[...] "

Tout comme il est illégal de demander à de potentiels locataires s'ils ont des animaux, c'est illégal de demander si on est en BDF

parles en à ton conseiller financier avant tout c'est le mieux
attention ce n'est pas ton conseiller financier qui constituera le dossier a ta place mais peut être qu'il te proposera d'autres solutions plus adéquates à ta situation

tiens nous au courant
bisous


mp

[Audrey69]

Je vais bien merci et toi??
J'ai récupéré mon eau chaude !!!!!!!! (mais toujours pas déterminée à payer le loyer entier à cause de cet incident!!)


waaaouuuhhhh merci pour tout ma douce !!!!

alors en ce qui concerne cette procédure, elle sert également, d'après le site dont j'ai parlé, à bloquer les procédures au niveau des huissiers de justice qui du coup ne peuvent plus rien faire tant que la BDF n'a pas pris sa décision finale.
Hier j'ai essayé de me calmer et j'ai relu un peu toutes ces relances et autres et je me dis que deja dans un 1er temps, je vais voir pour regler ce que je peux payer (pour avoir à éviter de mettre trop de choses dans mon dossier BDF) et en même temps je vais contacter mes créanciers pour deja voir de moi même lesquels seront ok pour le dossier BDF (mais même s'ils le sont pas je les y mettrai tout de même puisque ensuite c'est la BDF qui négocie).

Ensuite je te dirai qu'en ce qui concerne les crédits pour mo c'est fini, je n'en ferai plus du tout sauf si je dois avoir une énormé galère un jour dans ma vie.
C'est vraiment de sacrés pièges surtout les crédits à la conso avec leur réserve d'argent !!!

Par contre, serait-ce possible que tu nous explique cette histoire de faire des virements ponctuels sur un livret?



Merci

[falinette]

coucou ma chérie

je vais fraichement bien

tout d'abord je te conseille de faire le point sur tes crédits et autre dettes
tu te fais un tableau où tu insères les sommes empruntées, les échéances que tu paies et les sommes restantes : tu sais comme ça où tu en es clairement sans avoir à chercher

ensuite effectivement tu appelles tes créanciers pour voir s'il n'y pas une possibilité d'échelonner tes paiements mais je ne pense pas qu'en matière de crédits à la conso ce soit possible : a voir
si ce sont des dettes style forfait de téléphone oui : à voir aussi

puis prends contact avec ton conseiller financier , tu lui explique et vois avec lui d'autre solutions
et au vu de cet entretien n'hésites pas à appeler la BDF qui t'enverra un dossier a remplir

alors en ce qui concerne cette procédure, elle sert également, d'après le site dont j'ai parlé, à bloquer les procédures au niveau des huissiers de justice qui du coup ne peuvent plus rien faire tant que la BDF n'a pas pris sa décision finale.

en effet tout dossier instruit en BDF permet de stopper les démarches des huissiers à ton encontre
car la BDF joue d'intermédiaire entre toi et eux
elle permet justement une meilleur gestion de tes échéances et permet ainsi un échelonnement plu long certes mais de montants moins importants

en fait la BDF prpose un échelonement divers à tes créanciers
si ton dossier est accepté par l'ensemble des créanciers tu recevras une première proposition que tu signeras si elle te convient, puis la proposition finale avec la date du premier versement

ex :
avant la BDF :
tu as 5 crédits en cours
tes montants sont 50, 100, 50, 100 et 200 €

après la BDF
tu auras toujours 5 crédits en cours
tes montants seraient 20, 60, 15, 25 et 80 €

la BDF procèdera au paiement de la totalité de tes dettes et tu auras un remboursement moindre tout simplement
si tu es de bonne foi tu sais les créanciers ne refusent pas un dossier BDF
leur but étant d'être payés !

en même temps je vais contacter mes créanciers pour deja voir de moi même lesquels seront ok pour le dossier BDF

attention ils ne sont pas tenus de te répondre
car c'est assez délicat et chez eux aussi il y a un conseil qui décide
tu peux déjà les appeler comme je t'ai expliqué plus haut et voir avec des solutions
et les informer que tu penses faire un dossier BDF pour te permettre justement de faire face à tes dettes que tu tiens absolument de régler !

C'est vraiment de sacrés pièges surtout les crédits à la conso avec leur réserve d'argent !!!

c'est de l'argent facile à obtenir mais un gouffre car le taux de remboursement est horrible
beaucoup se font prendre
personne n'est infaillible tu sais

dis toi qu'il vaut mieux que cela t'arrive maintenant que dans 10 ans avec une famille à assumer
prends le comme une épreuve à affronter mais épreuve dans laquelle tu n'es pas seule

Par contre, serait-ce possible que tu nous explique cette histoire de faire des virements ponctuels sur un livret?

le fait d'être FICP et donc en BDF met ton compte courant en position qui ne te permet pas d'effectuer des virements de ton propre chef
en fait tu es en période de remboursement et non d'économie
cependant si tu suis la démarche dont je t'ai parlé tu pourras procéder à des économies

ex :
mois de mai : tu commences tes remboursement BDF
mois de juillet : après calcul budget, tu peux mettre de côté 50 €
tu ne peux pas le faire à partir d'internet tu es forcée d'appeler ton banquier et lui demander de te faire ce virement à telle date
et ce sera ainsi jusqu'à la fin de tes remboursements

je te conseille aussi de faire ton budget 1 mois à l'avance
fais toi un tableau avec tes entrées et tes sorties fixes
et ainsi tu sauras le disponible pour faire face aux imprévus et pour mettre de côté si tu le souhaites
mais ça tu dois le savoir ma douce

voilà si j'ai pu t'aider j'en suis ravie
n'hésites pas
bisous et bonne journée dans la fraicheur

[théodore]

salut ma belle,

pas cool cette situation !

juste un truc qui me vient à l'esprit, mais je n'y connais pas grand chose car je n'ai jamais pris ce type de crédit à des boites qui n'étaient pas ma banque : renseignes toi de savoir si un dossier de surendettement à la bnf ne te fais pas passer en "statut" "interdit bancaire". Dans ce cas là, c'est la galère car tu n'as plus de chéquier et de CB pour tes dépenses.

Bon courage à toi.

Théo

[falinette]

re coucou ma chérie

je t'invite à lire ce lien sur l'interdit bancaire
tout est bien expliqué

"Si votre banque rejette un chèque que vous avez émis, sans provision, vous devenez interdit bancaire, c'est-à-dire interdit de chéquier. vous n'avez plus le droit d'émettre de chèque. L'interdiction concerne tous vos comptes, dans toutes les banques. Sauf régularisation, l'interdiction dure 5 ans"

-http://www.lesclesdelabanque.com/Web/Cles/Content.nsf/DocumentsByIDWeb/6WEDBV?OpenDocument

au vu de ces textes, l'interdit bancaire survient dès lors où ta banque rejette un chèque de toi
car ton compte n'est pas suffisamment approvisionné
il ne me semble pas que le fait d'avoir un dossier en BDF conduit systématiquement à un interdit bancaire

mais Théo a raison renseignes toi aussi auprès de ton banquier

courage bisous

[Kinthia]

Malheureusement c'est de plus en plus répandu le surendettement.
Juste une petite parenthèse, j'ai regardé l'émission de zone interdite (mais pas en totalité) et j'ai été scandalisé de voir qu'un homme après 2 ans de bénévolat ait seulement réussi à décrocher un CDD autant de temps après.
Franchement, je trouve ça limite un scandale de devoir faire des années de bénévolat pour espérer décrocher un CDD, mais bon ça c'est mon avis. Après je ne connais pas ce monsieur il est vrai. L'important est qu'il ait un contrat maintenant.

Le surendettement est assez tabou en France. Je connais une ancienne personne qui a été fichée à la Banque de France, elle peut avoir son chèque et sa carte bleue, mais elle fait toujours autant de dépenses inutiles. Parfois je me demande si elle a retiré quelque chose de cet incident ... Parfois certaines personnes gèrent franchement mal leur argent, ne consultent pas leur compte, achètent plus que de raison etc.

Mais la précarité augmente. Et je reste convaincue que le cycle de 1789 nous pend au nez !

[falinette]

Mais la précarité augmente. Et je reste convaincue que le cycle de 1789 nous pend au nez !

totalement d'accord même si je le crains

[Chinallia]

Bonjour à toutes

j'espère pour toi que ça va être accepté Audrey

Pour ma part,je suis aussi en surendettement,mais je suis de Belgique,c'est encore différent.

Là,on s'est mis en médiation et notre avocat nous a demandé combien nous étions près à rembourser par mois pour toutes les dettes.

Logiquement,la médiation devrait prendre cours ce mois-ci,cela fait maintenant 6 mois que la demande a été faite mais ils ont tellement de dossiers en cours que ça traîne.

Je croise les doigts pour toi,je te souhaite que ta demande soit acceptée ♥

[Kinthia]

Ah oui, au fait, rien ne vaut le recours à des associations de consommateurs !

UFC Que Choisir est une des plus connues. IL ne faut pas hésiter à pousser la porte par chez eux !

[Audrey69]

Merci à toutes pour vos préciations conseils
Mais du coup je crois que je m'embrouille sur un point : est-ce moi qui doit des mensualités moins élevées aux créanciers ou bien est-ce la BDF qui rembourse tout et c'est à elle que je donne les mensualités (d'ailleurs j'aimerai mieux cela)?

En plus je suis contrariée, mon copain me dit de faire en sorte que mes créanciers n'ai plus ma nouvelle adresse pour qu'il ne puissent plus réussir à me retrouver et que donc ainsi je n'ai pas a payer quoique ce soit.. Moi j'ai vraiment peur parce que j'ai eu des lettres d'huissier et que si je fais ca, je serai retrouvée tot ou tard et là ca risque d'etre pire.
Mais c'est vrai qu'en meme temps, ca me laisserai le temps de souffler un peu.. Je vais encore lui en parler ce soir car c'est demain que je dois faire mon suivi de courrier justement..

Mais bon perso, je prefere quand meme prendre mes responsabilités, j'espere qu'il me comprendra